9 женских финансовых ошибок

Наталья Смирнова, независимый финансовый советник, генеральный директор консалтинговой компании «Смирнова & CO. Персональный советник» 

Чаще всего дело не в том, что мы не умеем зарабатывать. Но женщины подвержены устаревшим стереотипам поведения, а значит, проблема лежит в области психологии.

1. Вы перекладываете все финансовые вопросы на мужчину

Нам с детства внушают такую картину мира: мужчина — добытчик, а женщина — хранительница очага, кухарка, воспитательница детей, добрая и ласковая жена. Типичный пример: женщина, родив ребенка, продолжает сидеть в декрете три года, потом рожает второго, проходит еще три года, в итоге за 6 лет женщина полностью потеряла свои компетенции как специалист. Семья привыкла жить на широкую ногу, поэтому у них все в кредит — ипотека на квартиру, два автокредита и потреб-кредит на ремонт. Но вот компанию мужа приобретает новый собственник, зарплаты урезаются вдвое, а жена после почти 7-летнего перерыва не может найти нормальную работу. Если бы жена была финансово грамотной, она бы не допустила такого — она бы создавала «задел» на будущее, досрочно гасила кредиты, занималась самообразованием, чтобы не потерять себя как специалиста, зная, что у них один источник дохода, который подвержен ряду рисков.

2. Вы не можете определить ваши цели

Что такое финансовое благополучие или богатство? На этот вопрос каждый сможет предложить свой ответ. Ответив на него, вы получите некий свой идеал, к которому нужно стремиться, и это будет первым важным шагом к тому, чтобы стать финансово независимой.

Представьте себе жизнь не такой, как она есть, а такой, какую вы хотите. Если вам удастся это представить, а это поначалу не так уж и просто, попробуйте определить денежный эквивалент своей цели. Дальше начните искать возможности и пути для получения этой цели.

Не забывайте: достижение богатства — это игра со своими правилами, поэтому чтобы освоиться, попытайте поиграть в какие-нибудь спортивные игры. Вы спросите: «Зачем?» Дело в том, что богатых мужчин больше, чем женщин, потому, что они играют для достижения победы. Вам тоже нужно привыкнуть к мысли, что вы играете, дабы победить, а не участвовать.

3. Вы не доверяете своей интуиции

Немаловажным в достижении целей по финансовой независимости будет доверие своей интуиции — это то, что у нас развито лучше, чем у мужчин. Научитесь слушать ее, она подскажет, что делать. Не бойтесь сказать «нет», особенно когда просьба исходит от близкого человека. Частый пример — когда подружки просят взаймы «до зарплаты». Не бойтесь отказывать, чтобы самой не оказаться с протянутой рукой к концу месяца.

4. Вы забываете о себе и своем здоровье

Следующая ошибка — это забывать о себе и своем здоровье. Запомните: вы — ваш самый главный актив, следите за ним — вовремя ходите к врачу, посещайте спортзал, съездите в отпуск, найдите себе любимое занятие. Застрахуйте свою жизнь и возьмите за правило откладывать на пенсию с каждой зарплаты.

Пример из жизни: женщина, 45 лет, в разводе, есть 10-летняя дочь. Работа — на госслужбе, по найму, стаж на последнем месте 15 лет, стабильная карьера, все отлично. И вот постепенно женщина замечает ухудшение здоровья. Из-за постоянных перегрузок на работе она откладывает визит к врачу, пока не случается неприятность — инфаркт. Потом реабилитация в течение нескольких месяцев, длительный больничный на работе и копеечный доход. Дочь — на попечении у бабушки-пенсионерки. Им приходится продать машину, разменять квартиру на жилье меньшей площади с доплатой, чтобы получить деньги на жизнь. Если бы у женщины были страховка жизни и резервный фонд на непредвиденные расходы, всего этого можно было бы избежать.

5. У вас нет собственных накоплений

Еще одна крайность женщин в этом смысле — думать обо всех, кроме себя. Минимально необходимая заначка — ваши обычные ежемесячные расходы, умноженные на три. Например, если в месяц ваша семья тратит 50 тыс. руб., вам необходимо иметь «заначку» в 150 тыс. руб. И это минимум. Хранить деньги лучше не в наличности дома (велик соблазн все потратить), а в банке на пополняемом вкладе с возможностью частичного снятия без потери процентов. Помню случай, когда одна дама пыталась дома в наличности скопить «резервный фонд». Но постоянно таскала из него деньги на «непредвиденные нужды» — новое пальто, нужную пару туфель и т. д. В итоге за три года ее накопления не превысили 10 тыс. руб., и когда ее родителям потребовался срочно мелкий ремонт на даче, ей пришлось влезать в кредит под 30%, чтобы помочь им.

Я считаю, каждая женщина должна быть уверена, что не останется у разбитого корыта, что бы ни произошло в ее жизни. Дети вырастут, брак может распасться, но у нее непременно к 50–60 годам должны быть собственные накопления, которые позволят ей жить на достойном уровне, не завися ни от кого, в том числе от государства. Но нередко я встречаю дам, которые и в зрелости все свои средства направляют на помощь своим взрослым детям и их детям, при этом не имея собственных накоплений.

6. Вы делаете импульсивные покупки, чтобы развеять скуку или поднять настроение

Теперь немного о поведенческих ошибках, которые в основном свойственны больше женщинам, чем мужчинам. Совершая шопинг, чтобы развеять скуку или поднять настроение, нередко женщины уходят за кредитный лимит. Ваши главные задачи — составлять список покупок, прежде чем идти в магазин, и не торопиться расставаться с деньгами при стоимости покупки более 100–200 долларов. Не бойтесь поразмышлять: надо это вам или нет. Установите лимит расходов до наступления праздников, всегда определяйте примерный бюджет или «деньги на мелкие расходы» и старайтесь не вылезать из него.

7. Вы тратите деньги, чтобы их сэкономить

Вы приходите в оптовый магазин и покупаете дешево не одну, а 10 упаковок сока, который потом испортится или вам просто надоест. Используйте распродажи с умом: планируйте покупки с учетом распродаж. Многие мои клиентки совмещают ежегодный отпуск и шопинг, т. к. шопинг за рубежом дешевле плюс во многих странах можно оформить tax free и сэкономить до 20% стоимости покупок.

8. Вы не откладываете деньги? Начните откладывать прямо сейчас!

Простой пример: если в возрасте 25 лет вы будете откладывать по 100 долларов под 8% годовых, то к 55 годам вы будете иметь на счету 146.000,04 доллара.

И еще, если вы хотите иметь пассивный доход в 40 тыс. руб., то вам нужно ежемесячно откладывать на банковский депозит не менее 25 тыс. руб. в течение 10 лет! Если же вы вспомните про это за 3 года до того, как получить первый пассивный доход, то для дохода в 40 тыс. руб. вам нужно будет в течение трех лет откладывать на депозит уже по 130 тыс. руб. в месяц. Отсюда мораль: чем раньше подумать о цели, тем меньше потребуются инвестиции и тем меньше будет нагрузка на бюджет.

9. В финансовых делах вы обращаетесь за помощью к подругам

Это одна из самых распространенных женских ошибок! Вы советуетесь с подругами, соседками, родственниками… Я рекомендую своим клиентам помнить, что у каждого — своя уникальная ситуация, и подбирать финансовые решения необходимо «под себя», а не «как у подружки». Кто же может вам помочь разобраться в финансах и составить свой финансовый план по достижению всех задуманных целей? Разумеется, профессионал в этой сфере, как и в других сферах (медицине, образовании и пр.), вы обращаетесь за советом к специалисту.

Финансовые правила для мудрой женщины

1. Поставьте четкие финансовые цели, желательно до пенсии. Они должны быть понятными по срокам и стоимости, а также мотивировать вас двигаться к ним. 
2. Создайте фонд на непредвиденные расходы (он должен быть равен сумме: ваши ежемесячные расходы, умноженные на три). 
3. Не тратьте больше, чем у вас есть. Перед тем как взять кредит, уточните переплату по нему. Готовы ли вы отдать банку в 1,5–2 раза больше, чем брали? 
4. Следите за вашими доходами и расходами — заведите на компьютере или в телефоне программу учета личных финансов. 
5. Установите лимит расходов по карте в течение дня, чтобы оградить себя от чрезмерных расходов. 
6. Оформите страховые программы для защиты от базовых рисков, которые могут помешать вашей финансовой стабильности: страхование имущества, жизни, здоровья. 
7. Всегда сравнивайте условия разных финансовых инструментов.